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  • 中小微與企業險 —— 保險服務中小微企業發展
    文 卓越 2021-09-28
    有人曾經問過德國著名的管理學思想家赫爾曼·西蒙這樣一個問題:“為什么德國的經濟總量遠不如美國,但是出口額卻一度超過美國?”當時并沒有答案的西蒙開始思考這個問題,后來他發現,貢獻了德國80%出口的,不是西門子、戴姆勒-奔馳等大企業,而是300多萬家中小企業。西蒙將這些中小企業稱為“隱形冠軍”,因為它們雖然看似不起眼,但發展速度和利潤率驚人,具備“悶聲賺大錢”的氣質,對德國經濟的貢獻度絲毫不弱于那些知名企業。而在中國,中小微企業的地位可以用“五六七八九”來概括——貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術創新、80%以上的城鎮勞動就業和90%以上的新增就業。無論在德國、中國,還是美國、日本等國家,中小微企業的地位和作用都是無可比擬的。 
    在為經濟發展和社會穩定做出巨大貢獻的同時,中小微企業自身的抗風險能力和可持續性卻并不充足,這個問題在中國尤為明顯。中小微企業在歐洲的平均壽命是12.5年,在美國是8年,而在中國,中小微企業的平均壽命不足3年。提高抗風險韌性和可持續性,是我國中小微企業面臨的最大挑戰。保險作為化解企業風險、穩定企業經營的市場化機制,在這方面應該扮演重要角色。在美國、日本等國家,政府會通過立法保障、稅收激勵等方式鼓勵中小微企業購買保險,各保險公司也會通過線上、線下等方式,為中小微企業提供一站式的保險產品組合,覆蓋中小微企業各類風險。經過多年的發展,中小微企業的保險意識和保險覆蓋率在這些國家有了明顯提升。 
    近年來,國內有關中小微企業的保險產品也得到了較快的發展。比如中國人保開發的多種中小微企業專屬產品,覆蓋財產損失、公眾責任、雇主責任、出口信用、員工意外健康等多個領域的風險;還與政府和銀行合作,采用保險增信和直接投資等方式,幫助中小微企業破解融資困境。從服務模式上,突破了單純的“承保+理賠”邏輯,加入了增信賦能、風險管理等保險功能;從產品設計上,因為中小微企業的單個風險點規模都不大,但風險關聯性強,可謂“牽一發而動全身”,因此針對這類企業,保險公司設計了組合化的保險方案,而非單一的產品,提供了盡可能覆蓋全面、價格靈活的保險產品,讓中小微企業可以根據自身需求進行組合定制。
    但目前,國內針對中小微企業的保險產品供給還不充分,既難以全面覆蓋數量眾多的中小微企業,也需要有效適應中小微企業新的發展趨勢。隨著我國經濟由高速增長階段轉向高質量發展階段,很多中小微企業正在向“專精特新”方向發展。所謂“專精特新”,指的是專業化、精細化、特色化、新穎化。這類企業經營的業務往往專精于某一版塊,有自己的“獨門絕技”,是“補短板”、“鍛長板”、解決各項“卡脖子”問題的關鍵。與傳統中小微企業相比,他們的風險專業化更高、重要性更強、與科技聯系更加緊密,在知識產權保護、容災備份、信息防護等方面的保障需求更強,要求保險保障更有針對性和專業性。 
    為了適應行業發展,給中小微企業提供更全面、更及時的保障,保險業應該融入更多科技元素,利用自身大數據和技術優勢,進一步細分市場,對中小微企業的個性化風險進行分析和歸納,發展更適應中小微企業需求的保險組合。這方面,美國的Next Insurance公司的例子可以借鑒,它是一家專門為中小企業和獨立工作者提供保險定制的科技企業,利用大數據和人工智能,為每一家小企業形成一份專業化的、契合度高的保險組合方案。國內也出現了專注為醫藥行業、互聯網行業的中小微企業提供定制化方案的咨詢和中介類企業。大型保險公司可以吸收這些企業的經驗,或者與其合作,為不斷更新升級的中小微企業提供定制保險組合。 
    從小小的店面、工廠或公司,繁育出豐富多樣的新職業,再到發展成“專精特新”的“小巨人”,中小微企業的蓬勃發展,需要保險作為風險“穩定器”的保駕護航,保險業應當積極更新產品、創新模式,為更多“小”企業實現“大”夢想提供助力。
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    金融保險評論
    —— 保險服務中小微企業發展
    中小微與企業險
    2021-09-28
    bxpl
    卓越
    1
    張磊
    trs20210928 29680
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    評論(21)
    • 滿目瀟然

      我親身經歷這場大雨,小區的車淹過了車輪,雨過后出門趟著到大腿的水,街上大路已成河,不知道水到底多深,后來看到中國人民保險的警戒線條幅,提示水深危險,大多數人在家躲雨的時候,他們一直在工作,拖車救援,拉警戒線,人民保險為人民服務,真不是一句空話。

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    • 滿目瀟然

      我親身經歷這場大雨,小區的車淹過了車輪,雨過后出門趟著到大腿的水,街上大路已成河,不知道水到底多深,后來看到中國人民保險的警戒線條幅,提示水深危險,大多數人在家躲雨的時候,他們一直在工作,拖車救援,拉警戒線,人民保險為人民服務,真不是一句空話。

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    • 滿目瀟然

      我親身經歷這場大雨,小區的車淹過了車輪,雨過后出門趟著到大腿的水,街上大路已成河,不知道水到底多深,后來看到中國人民保險的警戒線條幅,提示水深危險,大多數人在家躲雨的時候,他們一直在工作,拖車救援,拉警戒線,人民保險為人民服務,真不是一句空話。

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