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  • 大暴雨與巨災險 —— 保險助力災害救助與管理
    文 卓越 2021-08-17
    近期,河南遭遇的特大暴雨災害牽動全國人民之心。鄭州一個小時的降雨量超過平時一個月,三日的降雨量超過平時一年。肆虐的洪水導致房屋倒塌、地鐵被淹,高鐵站積水齊胸,很多地方變成了一片汪洋。這場災害使廣大人民群眾的生命財產遭受了巨大損失。一方有難、八方支援,全國各地大力支持河南抗險救災,保險行業也積極行動。中國人保集中系統人力、物力、財力做好大災救援理賠工作,抽調了周邊省市的多支救援隊伍奔赴河南,無論是不是人??蛻?,都提供無差別的免費救援,到8月初共接受報案34萬件,救援車輛3.5萬臺,支付賠款超過10億元,為戰勝災情貢獻了人保力量。從目前情況看,這次河南水災將成為保險業近年來最大的一筆巨災賠款,但與千億的預估經濟損失相比,保險賠付還是偏低,距離全球平均40%的災害賠付比例還有很大差距。如何有效發揮保險的巨災風險補償和管理作用,是需要行業加快推動的現實問題。
    從國際上看,上個世紀就誕生了巨災保險制度,發揮保險市場機制的作用,助力政府管理和分散巨災風險。從我國情況看,長期以來,“救災靠政府”是一種慣常做法,大災損失往往都由政府財政承擔,財政資金經常面臨“無災不能用、有災不夠用”的矛盾。因此,借鑒國際經驗,加快建設巨災保險制度,是解決我國災害補償和救助問題的重要手段。2015年我國成立了全國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體,巨災保險制度逐步開始建立,中國人保等保險企業加強與地方政府合作,積極探索發展地方性巨災保險機制。2015年在寧波,建立了由政府出資購買、人保首席承保的公共巨災保險,為全市居民提供臺風、暴雨、洪水等10余種災害風險保障,累計向20余萬戶(次)受災家庭支付賠款1.28億元,既有助于減輕政府財政壓力,也提高了老百姓應對自然災害風險的能力,在寧波近年來發生的“燦鴻”、“杜鵑”、“莫蘭蒂”等臺風災害中,發揮了積極作用。
    應當看到,與國外成熟市場相比,我國的巨災保險還處于起步階段,覆蓋水平還遠遠不夠,保障存在較大缺口,特別是風險分散機制不健全,制約了行業巨災風險承保能力的提升。比如,日本在1966年開始建立地震保險制度,居民投保后,保險公司向日本地震再保險公司(JERC)分保,JERC再向政府進行分保,形成了商業保險與政府共同承擔風險的做法。美國建立了多層次的巨災風險分散機制,以佛羅里達颶風巨災基金(FHCF)為例,保險公司交納一定的再保險費給FHCF,當發生颶風災害時,FHCF利用基金余額進行賠付,必要時還可以通過發債來進行融資。除了巨災再保險、巨災債券之外,美國在巨災領域的金融創新也形式多樣,包括發行巨災保險期貨、巨災互換、巨災期權、自然災害風險期權和期貨等保險衍生產品,很大程度上緩解了保險企業承保巨災風險的后顧之憂。 
    河南特大暴雨警示我們,隨著全球變暖和氣候變化的加劇,未來自然災害很可能呈持續上升的趨勢,如何管理和應對巨災風險,成為全社會和保險行業共同關注的焦點。在我看來,一方面,應當加快我國巨災保險機制建設,將地震、臺風、洪水等重點自然災害納入承保范圍,同時按照大數法則的要求擴大巨災保險覆蓋面,將目前主要以地方為主的巨災保險機制轉變為全國性的巨災機制。另一方面,提升巨災保險的商業可持續性,參照國際通行做法,建立政府主導、財政支持,以商業保險體系為運營主體,通過全球再保險市場分散風險的巨災保險風險分散模式。同時,探索發展巨災債券等金融產品,建立巨災保險衍生品交易市場,完善多層次的巨災風險分散機制。
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    —— 保險助力災害救助與管理
    大暴雨與巨災險
    2021-08-17
    bxpl
    卓越
    1
    張磊
    trs20210817 29677
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    評論(21)
    • 滿目瀟然

      我親身經歷這場大雨,小區的車淹過了車輪,雨過后出門趟著到大腿的水,街上大路已成河,不知道水到底多深,后來看到中國人民保險的警戒線條幅,提示水深危險,大多數人在家躲雨的時候,他們一直在工作,拖車救援,拉警戒線,人民保險為人民服務,真不是一句空話。

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    • 滿目瀟然

      我親身經歷這場大雨,小區的車淹過了車輪,雨過后出門趟著到大腿的水,街上大路已成河,不知道水到底多深,后來看到中國人民保險的警戒線條幅,提示水深危險,大多數人在家躲雨的時候,他們一直在工作,拖車救援,拉警戒線,人民保險為人民服務,真不是一句空話。

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    • 滿目瀟然

      我親身經歷這場大雨,小區的車淹過了車輪,雨過后出門趟著到大腿的水,街上大路已成河,不知道水到底多深,后來看到中國人民保險的警戒線條幅,提示水深危險,大多數人在家躲雨的時候,他們一直在工作,拖車救援,拉警戒線,人民保險為人民服務,真不是一句空話。

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